La transferencia de riesgos en el Sistema Nacional de Salud: el aseguramiento de la responsabilidad patrimonial. Problemas y opciones / The risk transfer in the National Healthcare System: the liability insurance. Problems and options

RESUMEN

El aseguramiento de la responsabilidad profesional e institucional es la forma más habitual de transferir los riesgos económicos derivados de la actividad sanitaria. El mercado asegurador presenta actualmente ciertas características que determinan una denominada "crisis aseguradora", que combina aspectos relacionados con la demanda y con la oferta el constante incremento de las reclamaciones y de su coste; la tolerancia "cero" de la población en la aparición de resultados no esperados; el incremento de las primas de las pólizas, la reducción de garantías de las mismas; el largo período que tardan en resolverse las reclamaciones; la disminución de los rendimientos financieros de las aseguradoras; la necesidad de las compañías de financiar los costes con las primas de las pólizas; el abandono del sector de compañías aseguradoras fuertes, como el paradigmático abandono de la aseguradora St Paul. Muchos países están introduciendo modificaciones legales que pretenden modificar esta situación. En España los incrementos de las primas en los últimos 9 años oscilan entre casi el 500 % y el 700 % en el ámbito de gestión del extinguido Instituto Nacional de la Salud (INSALUD); actualmente, las pólizas del sistema sanitario público sobrepasan los 70 millones de euros anuales, e incorporan un aumento de las cláusulas de exclusión y del importe de las franquicias. La regulación de la responsabilidad patrimonial de las Administraciones Públicas hace secundaria la contratación de estos seguros, proponiéndose diversas opciones que podrían bien eliminar la conveniencia de su contratación, bien enlentecer la escalada de los precios de este tipo de pólizas

ABSTRACT

The insurance of professional and institutional responsability is the most customary form to transfer the economic risks arising from malpractice liability. This insurance market presents some characteristics building an "insurance crisis", mixing aspects related to the demand and to the offer a steady rise in the claims number and cost, the "zero tolerance" of people towards the adverse events, the policy 's constant rise premiums, the diminishing policy's underwriting, the strong insurance companies leaving the sector, notably The St Paul. A lot of countries are implementing legal changes intended to modified the present status. In Spain, in the last nine years, the increase in the policy's price, in the extinguished Instituto Nacional de la Salud (INSALUD), were between almost 500 % and the 700 %; in this moment, the cost of the public healthcare system liability policies are over seventy million Euro per year, and an increased number of exclusion clauses as well as deductibles are included. The Spanish regulations of the objective responsability of public administration made the insurance contract not necessary, proposing some other different possibilities to get down the policy's cost